最适合高利率信用卡

个人财政出现困难,人们的第一本能是用激烈的方式回应问题,比如剪掉信用卡、发誓不再上餐馆吃饭、取消Netflix订户等。理财专家说,这些策略可能有用,但还债需要更全面的计划,一个常见策略是债务合并,将不同债务合为较低利息的一笔贷款,或是信用卡付款。

西雅图大学(Seattle University)市场学副教授伊萨克(Mathew Isaac)说:「从心理学角度看,将债务合并一起,更有好处,因为人们觉得更容易处理。」但是,债务合并未必适合所有人。

它最适合高利率的债务,比如信用卡。个人理财网站NerdWallet的数字显示,去年背负信用卡债务的家庭,欠款平均馀额有16,748元。

全美消费者法律中心(National Consumer Law Center)律师饶约翰(John Rao,音译)说,人们有收入和费用,不能通过合并或信贷辅导解决问题,应该考虑申请破产。

债务合并只是漫长过程的开始,专家透过下述4大要点,解释债务如何合并。

*作出符合实际的预算

加利福尼亚州Abacus Wealth Partners的持牌财务规划员兰普(Lara Lamb)说,一份基本预算只是分配资金给债务、紧急资金和退休储蓄供款,不足以合并债务。

人们应在预算内计入不常见的开销,比如汽车登记费,还有一些月份开支增加,比如假期。

*停用信用卡

专家说,剪掉、锁住信用卡的做法看似极端,但有效。「创新扶贫行动」(Innovations for Poverty Action)的罗丝(Rebecca Rouse)说,人们那么做,可达到长期目标。

罗丝又建议,人们编写一份清单,说明为何要摆脱债务,写明还债频频率,定期提醒自查看进展。

*对比合并产品

使用馀额转帐卡,可把其他卡的债务转到上面,在有限时间内不付利息,多数时间限制为15到21个月。多数卡收取馀额转帐费,人们要有良好信用纪录和高收入,才符合资格。

*为达到目标寻求精神支持

债务支持团体、网上论坛和亲密的家人,都能帮助个人达成目标。一些网上借贷者,比如Payoff 、Prosper,还提供特别适合个人的应用程式,激励欠债者。

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